Bruna Saniele

Direto de São Paulo

Pagamento a prazo, sem juros, vale a pena? Essa matemática financeira varia de acordo com o tipo de consumidor. As pessoas que são "educadas financeiramente" devem comprar um bem parcelado e ganhar um valor com o rendimento do capital. Para os "mal educados", a compra à vista é sempre a melhor opção, dizem analistas.

"Quem tem controle das finanças, é 'educado', deve pagar a prazo, pegar o dinheiro, aplicar, ganhar com o rendimento do investimento e depois tirar todo mês o valor da parcela e lucrar o resto", diz o gerente geral do Instituto Nacional de Investidores (INI), Mauro Calil. "Mas para quem é 'mal educado', essa não é uma opção, pois esse consumidor vai comprometer uma renda futura e não vai conseguir guardar o valor."

Para Ricardo Borges, consultor financeiro e diretor da Projeção.com, o consumidor comum jamais deve pagar parcelado e sim exigir um desconto à vista. "Ele começa a dividir as contas e acaba se perdendo nas finanças então é melhor descobrir o preço à vista, que nunca é o que o vendedor fala, e negociar".

"Cabe ao consumidor fazer uma crítica sincera a respeito do seu comportamento. Ele já sabe se vai poupar o dinheiro ou vai gastar. Se for gastar, pode vir a ter um problema no futuro então é melhor pagar à vista", diz Calil.

Desconto
De acordo com o professor de contabilidade e planejamento da Fundação Escola de Comércio Álvares Penteado (Fecap), Amauri Liba, o consumidor deve sempre exigir um desconto para pagamento à vista. "A conta é fácil. Se a taxa de cartão de crédito média é de 2,78%, o custo mínimo para vender á prazo é de cerca de 3%, então pelo menos esse desconto deveria ser oferecido para quem paga à vista. A melhor aplicação atualmente paga 0,8% ao mês, já descontado o valor do imposto de renda, então qualquer desconto superior a isso já vale a pena", diz.

Um consumidor responsável sempre planeja os gastos com base em um saldo positivo, o valor que já está na sua conta, que sobrou depois que pagou todas as suas despesas e ainda reservou uma parte para uma poupança para o futuro. Esse valor é o seu poder de "barganha". "Quem tem dinheiro na mão sempre consegue um desconto", conta Borges.

Segundo o educador financeiro Ofir Viana Filho, a maioria dos brasileiros tem dificuldade em guardar dinheiro e pensar em termos de saldo e não de receita. Quem parcela, sem ter aquele valor guardado, pode acabar gastando mais depois. "A compra à vista é indicada para quem é desorganizado, impulsivo, que acaba comprometendo mais do que devia com parcelamento futuro. Essa pessoa pode acabar inadimplente e pagando juros."

Entenda
- Segundo analistas, o que deve determinar se o pagamento deve ser feito à vista ou à prazo é o tipo de consumidor (educado ou mal educado financeiramente)
- Os consumidores "educados", que são organizados financeiramente e não compram por impulso, devem pagar à vista sempre com desconto ou, no caso de não ter redução à vista, parcelar e aplicar o dinheiro, retirando mensalmente o valor de cada parcela e ganhando com o rendimento do investimento
- Os consumidores "mal educados", pouco organizados ou que compram por impulso, devem optar pelo pagamento à vista mesmo sem desconto para não comprometer a renda futura e não correr o risco de pagar juros ou ficar inadimplente