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Fonte: Financenter
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Empréstimos
O que é cheque especial e quais os cuidados na sua utilização
O cheque especial é um crédito pré aprovado que os bancos colocam à disposição dos clientes, levando em conta o seu cadastro e o relacionamento. Sua disponibilidade é automática, até o limite estabelecido, sempre que há um débito na conta corrente superior ao saldo disponível.
O limite é recomposto de acordo com cobertura do saldo devedor
O limite é periodicamente ajustado, em função das necessidades, cadastro e relacionamento.
Na prática é um "saldo extra", que o cliente pode utilizar quando não possuir saldo disponível na conta corrente para débitos como cheques, DOC's, TED's, tarifas, os próprios juros do cheque especial, etc.
A utilização está sujeita ao pagamento de juros proporcionais ao valor utilizado durante o mês. Os encargos - juros e IOF - são calculados diariamente e cobrados mensalmente.
As condições de utilização - taxas, prazos, valor, garantias, vencimento antecipado, multas, renovação automática - são estabelecidas em contrato assinado entre o cliente e o banco. O banco poderá mudar unilateralmente essas condições, mediante aviso ao cliente.
A utilização racional do cheque especial deve restringir-se a necessidades eventuais e de curtíssimo prazo.
Como funciona
Veja a simulação:
Untitled Document
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Limite
do Cheque especial R$
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2.000,00
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Taxa de
juros % ao mês
|
8,00%
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Alíquota
mensal de IOF
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0,125
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CONTA
CORRENTE
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CHEQUE
ESPECIAL
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débito
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crédito
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saldo
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saldo utilizado
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limite disponível
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28-mar
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QUINTA
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100,00
|
|
2.000,00
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1-abr
|
SEGUNDA
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50,00
|
|
50,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
2-abr
|
TERÇA
|
60,00
|
|
(10,00)
|
(10,00)
|
1.990,00
|
|
3-abr
|
QUARTA
|
100,00
|
|
(110,00)
|
(110,00)
|
1.890,00
|
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4-abr
|
QUINTA
|
25,00
|
|
(135,00)
|
(135,00)
|
1.865,00
|
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5-abr
|
SEXTA
|
250,00
|
|
(385,00)
|
(385,00)
|
1.615,00
|
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8-abr
|
SEGUNDA
|
|
1.000,00
|
615,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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9-abr
|
TERÇA
|
|
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615,00
|
0,00
|
2.000,00
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10-abr
|
QUARTA
|
380,00
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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11-abr
|
QUINTA
|
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|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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12-abr
|
SEXTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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15-abr
|
SEGUNDA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
16-abr
|
TERÇA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
17-abr
|
QUARTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
18-abr
|
QUINTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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19-abr
|
SEXTA
|
|
|
235,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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22-abr
|
SEGUNDA
|
112,00
|
|
123,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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23-abr
|
TERÇA
|
|
|
123,00
|
0,00
|
2.000,00
|
|
24-abr
|
QUARTA
|
|
|
123,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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25-abr
|
QUINTA
|
90,00
|
|
33,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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26-abr
|
SEXTA
|
|
|
33,00
|
0,00
|
2.000,00
|
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29-abr
|
SEGUNDA
|
600,00
|
|
(567,00)
|
(567,00)
|
1.433,00
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30-abr
|
TERÇA
|
|
|
(567,00)
|
(567,00)
|
1.433,00
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saldo
médio do mês no cheque especial
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(80,64)
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Cálculo
dos encargos: débito no 1º dia útil do mês seguinte:
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Valor a
ser debitado de juros
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(6,45)
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Valor a
ser debitado de IOF
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(0,10)
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Benefícios
A utilização do cheque especial é conveniente quando o "furo de caixa" estiver limitado a poucos dias - máximo uma semana. Nestes casos, mesmo sendo a alternativa mais cara do mercado, pode resultar em juros menores.
Há no mercado três tipos de cheque especial com "vantagens":
Carência: se o prazo de utilização for menor ou igual ao de carência, não há juros, apenas IOF. Nesta modalidade o cliente precisa saber que, se utilização ultrapassar a da carência, ele pagará juros sobre o prazo integral, inclusive da carência
Juros decrescentes: quanto maior o prazo de utilização, menor a taxa de juros. O cuidado aqui, é que apesar de decrescentes, são muito altos, além do custo, cuidar par não ultrapassar o limite ou descumprir alguma cláusula do contrato, o que anula o benefício.
Juros reduzidos: clientes que tem outras operações com o banco - investimentos, seguros, cartão, etc.. O cliente deve solicitar este produto ao seu gerente, ele não é oferecido a todos.
Cuidados
Mantenha o saldo de sua conta corrente sob rigoroso controle, observe os débitos de tarifas, débitos automáticos, etc. O cheque especial deve ser encarado como a última alternativa no caso de necessidade de crédito. No caso de estar fazendo uma compra, pense em outras alternativas:
Resgate seu investimento e pague à vista
Questione sobre o pagamento parcelado sem juros, no cartão de crédito ou cheque pré datado
Questione sobre o financiamento, mesmo com juros
Adie sua compra
Lembre-se sempre que quando estiver pensando em entrar numa dívida, pense também em como sairá dela.
Por Benigno Justo Ares, economista do Financenter
Todos os direitos reservados. É proibido todo tipo de reprodução sem autorização escrita da Financenter.
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